Peut-on avoir deux mutuelles en même temps ?

2 mutuelles santé

Peut-on avoir 2 mutuelles en même temps ? Sans détour, disons que le cumul de deux assurances santé est bien possible, à condition que certaines règles soient respectées. En effet, cette solution peut être intéressante dans bien des cas, mais le fait de détenir deux mutuelles santé comporte également des inconvénients. Vous vous questionnez donc sur les cas possibles pour cumuler deux couvertures santé, les règles applicables, les avantages et inconvénients de cette solution. Pour vous aider, nous aborderons ici chacun de ces éléments tout en vous apportant des informations sur la surcomplémentaire santé.

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Les cas possibles pour avoir deux mutuelles santé

La combinaison de 2 mutuelles complémentaires est parfaitement possible. Cela se manifeste généralement dans deux cas de figure distincts :

  • Vous trouvez que votre mutuelle santé individuelle actuelle ne rembourse pas assez vos frais médicaux. Et donc, vous choisissez de souscrire à un deuxième contrat de complémentaire santé individuelle. Celui-ci devra rembourser les principaux frais de santé liés aux soins dentaires, optiques ou auditifs. Au cas où vous voudriez souscrire à une autre assurance, il faudrait opter pour la meilleure mutuelle santé.
  • Vous bénéficiez déjà du régime de couverture santé collectif offert par votre employeur, mais celui-ci ne répond pas parfaitement à vos besoins spécifiques en matière de santé. Par conséquent, vous vous êtes résolus à souscrire une complémentaire santé individuelle qui puisse couvrir vos frais médicaux. Mais, si vous désirez décliner le régime de l’entreprise, apprenez en plus sur sa portée dans cet article : la mutuelle d’entreprise, obligatoire ou pas ?
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Les règles applicables aux deux mutuelles santé 

Une personne peut avoir deux polices d’assurance santé en son nom. Aucune loi ne l’interdit. En revanche, il vous faut savoir au préalable que :

  • Vous n’avez que le droit de déclarer une seule mutuelle auprès de la Sécurité sociale, ce qui évite le double remboursement pour un même acte médical.
  • Le total des montants remboursés par les deux mutuelles et la Sécurité sociale ne doit pas être supérieur au montant de vos dépenses de santé.

Supposons que vous ayez changé vos lunettes au prix unitaire de 300 €. Dans ce cas, le remboursement versé par vos 2 mutuelles n’excèdera pas les 300 € diminués du remboursement effectué par l’Assurance maladie. Par contre, si vos frais d’optique sont êtes bien couverts, votre première complémentaire santé prendra en charge partiellement (voire totalement) le reste des frais encourus. Quant à la seconde, elle viendra compenser ce montant pour arriver aux 300 euros. Le contrat de votre mutuelle santé spécifie le niveau de remboursements auxquels vous avez droit.

Les avantages à avoir deux mutuelles

Souscrire deux complémentaires santé a bel et bien des avantages. En effet, cumuler 2 assurances santé est un moyen efficace de se faire mieux rembourser en évitant un lourd déboursement. Ce choix s’avère très bénéfique, d’autant plus pour les soins optiques ou dentaires, vous aurez à trop dépenser.

Médecin examinant une radio

Lorsque vous êtes un travailleur intérimaire, il se peut que vous vous retrouviez dans une telle situation puisque vous possédez habituellement une mutuelle individuelle. Toutefois, vous aurez peut-être la possibilité d’adhérer à une assurance santé collective, selon votre affectation. Ainsi, vous profiterez de deux couvertures santé. Pour optimiser la prise en charge, il convient de prendre connaissance des garanties sanitaires que présentent les deux mutuelles.

Les inconvénients résultant du cumul de deux mutuelles d’assurance maladie

Le choix de deux assurances mutuelles demande une réflexion préalable. Parfois, ce n’est pas l’option la plus avantageuse, que ce soit pour vos besoins ou pour la charge administrative qu’elle implique.

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Deux régimes d’assurance maladie complémentaire, un atout économique à vérifier

Si vous décidez d’avoir deux régimes d’assurance maladie, la probabilité est forte que le premier ne soit pas satisfaisant pour vous. Quant à la deuxième, celle-ci offre des possibilités de financement variées et adaptées à votre demande. Mais la problématique, c’est le montant cumulé des 2 cotisations, car il sera probablement plus élevé que votre couverture actuelle.

En revanche, pour les frais de santé courants, tels qu’une visite médicale chez le médecin généraliste, vous obtenez un remboursement à hauteur de vos dépenses. De cette façon, vous touchez une première allocation de l’Assurance sociale, puis les garanties fournies par votre mutuelle principale. Ces garanties sont le plus souvent acquises par télétransmission de données. La deuxième mutuelle ne sera pas active, si le premier remboursement est total.

Par conséquent, vous devrez bien identifier vos besoins afin de ne pas négliger l’étude des garanties prévues par la première mutuelle. Si vous y voyez un véritable intérêt financier, vous pourrez ensuite envisager le renforcement de certains items en contractant une autre assurance complémentaire santé.

Des procédures administratives compliquées

Pour les actes médicaux, il faut que la télétransmission se fasse exclusivement auprès d’une seule mutuelle santé. En outre, dans le cadre d’une seconde couverture complémentaire santé, il vous incombe de procéder à l’envoi des justificatifs de prise en charge de vos soins par votre première mutuelle et la Sécurité sociale. 

Selon la structure que vous choisissez, il vous faudra adresser ces pièces justificatives par e-mail ou par courrier. Par ailleurs, vous pourriez le faire par un Espace client en ligne. Les procédés administratifs conduisent à des retards inévitables auprès de deux assurances mutuelles pour la couverture entière des frais médicaux. Dans ce cas, le cumul de 2 assurances santé ne constitue pas nécessairement la meilleure option au regard de la lenteur administrative des démarches.  

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Surcomplémentaire santé : l’alternative à 2 contrats d’assurance mutuelle

Elle vient en réponse à un réel besoin de remboursements supplémentaires, quand la mutuelle de base fournit de faibles taux de remboursement. La surcomplémentaire santé est adaptée aux bénéficiaires d’une complémentaire santé d’entreprise obligatoire, peu coûteuse, qui rembourse uniquement les prestations minimales de soins.

Dénommée sur-mutuelle par certaines compagnies d’assurance et mutuelles, elle constitue un complément à votre assurance santé de base. L’assurance prévoit une prise en charge plus importante pour des postes faiblement financés tels que les prestations optiques et dentaires. Par ailleurs, le coût d’une sur-mutuelle prend en considération les financements déjà perçus chez votre mutuelle obligatoire, contrairement à une double mutuelle classique. Ainsi, vous n’aurez pas à payer deux fois la même assurance.

Si l’une de vos 2 mutuelles ne vous convient pas, n’hésitez pas alors à procéder à sa résiliation.

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Amandine Carpentier
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