Quelle mutuelle pour un retraité de la fonction publique ?

retraité sur son ordinateur

De façon générale, le pouvoir d’achat des séniors est faible. Ces séniors ont des besoins plus pointilleux en soins de santé. Plus qu’une simple question de choix, la souscription d’une mutuelle santé s’avère indispensable pour les séniors à la retraite. En effet, les garanties de la mutuelle serviront au remboursement des frais engagés dans les soins de santé et qui n’ont pas été couverts par la sécurité sociale. On compte l’hospitalisation, le dentaire et l’optique entre autres. Toutefois, face à la pluralité des offres de mutuelles sur le marché, il n’est pas toujours facile de faire un choix de mutuelle santé à la retraite. Voici les meilleures recommandations pour vous si vous êtes un retraité de la fonction publique.

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Mutuelle santé fonctionnaire de l’employeur : l’option de la portabilité

Les séniors pensent généralement qu’il faut forcément souscrire une mutuelle pour sénior de plus de 70 ans après un départ à la retraite. Notez que ce n’est pas une obligation. Les séniors ont aussi la possibilité de conserver leur mutuelle santé fonctionnaire lorsqu’ils sont à la retraite.

Il est à noter que la loi ANI oblige, depuis 2016, les employeurs à souscrire une mutuelle santé d’entreprise pour leurs salariés. La souscription peut se faire auprès d’une mutuelle, d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Toutefois, cette obligation n’est valable que pour les travailleurs du secteur privé. 

Les agents de la fonction publique (sauf le personnel fonctionnaire hospitalier) peuvent alors choisir de souscrire une mutuelle santé référencée ou une mutuelle santé labellisée pendant qu’ils sont encore en activité. Contrairement aux exigences de la loi ANI, l’engagement financier de l’employeur n’est pas exigible ici. En cela, le fonctionnaire prend intégralement en charge, le prix de la mutuelle santé pour laquelle il a opté.

Pour ce qui est de la portabilité de cette complémentaire santé lorsque vous êtes à la retraite, deux cas de figure se présentent au sénior. Si vous avez souscrit une mutuelle santé référencée dès votre prise de fonction, le principe de solidarité intergénérationnelle s’applique au sénior. 

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En cela, vous pourrez continuer à bénéficier des avantages liés à votre contrat de complémentaire santé, et même en payant un prix moins élevé à la retraite. Dans ce cas, l’idéal pour le fonctionnaire à la retraite sera de conserver sa mutuelle santé pour retraité fonctionnaire.

Par ailleurs, si le fonctionnaire a souscrit la mutuelle santé après quelques années dans la fonction publique, il peut aussi conserver son contrat à la retraite. Toutefois, le sénior doit désormais prendre en considération, la majoration appliquée au prix de la mutuelle labellisée. Cette augmentation de prix tiendra compte de l’ancienneté du sénior, de la durée de sa cotisation et de son âge de départ à la retraite.

Si la majoration du prix n’est pas à votre convenance, la solution est de changer de mutuelle santé. Vous choisirez alors une complémentaire santé privée avec des niveaux de garanties qui conviennent à un contrat pour sénior.

Opter pour une mutuelle santé sénior

femme âgée qui réfléchit

Pour le fonctionnaire à la retraite, choisir une complémentaire santé sénior présente de nombreux avantages. Cela permet notamment de choisir une formule qui vous offre une couverture optimale pour les postes de santé les plus coûteux à l’âge adulte. D’ailleurs, les avis sur les mutuelles sénior sont généralement positifs.

Prenez toutefois le temps de choisir convenablement les garanties de votre mutuelle santé sénior. Idéalement, le contrat doit inclure l’assurance remboursement pour les cas d’hospitalisation, et surtout les dépassements d’honoraires. Éventuellement, une prise en charge du forfait d’hospitalisation et de la chambre individuelle ne serait pas de trop. 

De même, le fonctionnaire à la retraite doit normalement veiller au remboursement des soins liés à l’optique dans sa mutuelle santé pour sénior. Que le sénior soit confronté dans le présent à ce problème de santé ou non, il doit anticiper sur les garanties. C’est le genre de problème qui vient souvent avec l’âge.

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Les soins dentaires et les frais engagés dans la médecine douce doivent aussi être remboursés par la mutuelle santé sénior. D’ailleurs, vous trouverez en ligne un classement des mutuelles avec des garanties assez complètes. En clair, pour le choix de votre mutuelle santé sénior, vérifiez les garanties que sont : l’optique, le dentaire et la prothèse auditive, qui sont nécessaires pour l’âge du sénior. 

Faites une anticipation en souscrivant la mutuelle santé pour sénior. N’oubliez pas aussi les exclusions de garanties et les conditions de fonctionnement. Si les garanties ne vous conviennent pas, vous pouvez toujours faire le choix d’une mutuelle santé sénior à la carte. 

Dans ce cas, vous choisissez les spécificités relatives à votre situation pour le contrat. Il est à noter toutefois que plus les garanties sont étendues, plus le prix de la mutuelle santé sera élevé. Ne vous fiez donc pas à un prix bas affiché par une mutuelle santé au point de négliger les garanties. Cela peut vous revenir plus cher à la longue.

Par ailleurs, le niveau de remboursement de la mutuelle santé doit aussi être pris en compte au moment de la souscription. Outre le niveau fixé pour les remboursements, le délai de carence proposé par la mutuelle est également à vérifier. C’est une période pendant laquelle vous payez le prix de la mutuelle santé sans bénéficier des remboursements. 

Astuces pour trouver une bonne complémentaire santé sénior

Comparez les offres du marché pour faire un classement des mutuelles. C’est le moyen le plus sûr de trouver la mutuelle santé sénior qui s’adapte le mieux à votre profil et qui, de plus, est accessible à un faible prix. En clair, la comparaison est la clé pour trouver la complémentaire santé pour sénior qui présente le meilleur rapport garanties/prix.

Notez que plusieurs moyens s’offrent à vous pour faire cette étude comparative. Le premier, c’est de demander des devis auprès de plusieurs compagnies d’assurances. Cette méthode vous permet de peser le pour et le contre de chaque mutuelle santé afin de prendre une bonne décision. Cependant, cette démarche peut s’avérer chronophage parce que le classement des mutuelles du marché est très étendu.

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À défaut de vous adresser directement aux assureurs, vous pouvez passer par un courtier en assurance. Ce professionnel indépendant vous aidera en toute célérité à trouver la mutuelle santé pour sénior avec le meilleur rapport qualité/prix. Le rôle du courtier en assurance est de vous conseiller et de vous assister durant tout le processus de négociation de prix, et même après. 

Il est aussi un intermédiaire fiable pour les négociations auprès des mutuelles santé. Grâce à son intervention, vous pourrez bénéficier d’un prix préférentiel avec des réductions intéressantes. L’autre solution pour faire un classement des mutuelles, c’est de vous tourner vers un courtier en ligne. Ce service est plus connu sous le nom de comparateur en ligne. 

C’est le moyen le moins chronophage pour avoir une vue d’ensemble sur les offres d’assurance qui s’adaptent le mieux à votre profil. En général, il ne vous suffit que de quelques clics sur un comparateur de mutuelle sénior pour trouver la bonne formule. Le classement de mutuelles du comparateur tient souvent compte des garanties et du niveau des remboursements.

Enfin, quel que soit le contrat pour lequel vous optez, assurez-vous que la mutuelle santé sénior propose des services annexes. Mieux, un contrat sans délai de carence est un excellent choix.

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Amandine Carpentier

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