Mutuelle pour personne âgée : guide pour bien choisir

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Pour les besoins de santé des personnes âgées, notamment celles de plus de 60 ans, souscrire une mutuelle senior est recommandé. Cette complémentaire santé propose généralement des garanties sur tous les postes de soins dont les séniors peuvent avoir besoin. Toutefois, il faut suivre certains critères pour bien choisir une telle assurance santé. Ce guide vous propose un accompagnement en ce sens.

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Comprendre le principe de la mutuelle santé pour sénior

Avant de souscrire une mutuelle pour sénior de plus de 70 ans, il est nécessaire de comprendre en quoi consiste le contrat et quelles sont ses implications. En effet, la complémentaire santé pour séniors propose un remboursement pour les soins non pris en charge par la sécurité sociale. Aussi, le taux de cette prise en charge sera fonction de la formule souscrite. 

Idéalement, cette dernière doit inclure les garanties dont le sénior peut avoir besoin selon son profil. Il s’agit notamment de son âge, de son sexe, de son régime social, de ses antécédents de santé, des facteurs héréditaires, de son mode de vie, entre autres.

La mutuelle santé pour personne âgée trouve tout son sens dans le fait que les coûts des dépenses de soins pour les séniors sont souvent élevés. De même, les besoins en santé s’accroissent généralement avec l’âge. Ainsi, la complémentaire santé viendra en appui aux remboursements de la Sécurité Sociale pour soulager le sénior en cas de maladie.

Il est aussi à noter que les garanties que proposent les mutuelles santé concernent généralement les postes de santé les plus onéreux. On peut citer entre autres l’hospitalisation (habituellement prolongée), les dépassements d’honoraires, les prothèses auditives, les soins dentaires, la médecine douce. Pour tous ces besoins, la prise en charge de l’Assurance maladie ne suffit souvent pas. 

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De plus, les restes à charge des personnes âgées sont fréquemment élevés. Face à tout cela, l’importance de souscrire une mutuelle santé pour sénior prend tout son sens. Toutefois, il serait à votre avantage de faire le choix de votre complémentaire parmi les meilleures mutuelles sénior du marché.

Étudier les garanties pour le choix de la meilleure mutuelle santé sénior

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Que ce soit pour une modulation ou la signature d’un nouveau contrat de mutuelle santé, le sénior doit prendre en compte certains détails importants. En premier, il a intérêt à vérifier les garanties que propose la mutuelle. Celles-ci doivent être en adéquation avec ses besoins réels. 

En cela, il peut étudier les différentes formules proposées par l’assureur pour la mutuelle. Si les remboursements proposés ne lui conviennent pas, il peut aussi y ajouter des garanties spécifiques. Il aura alors une mutuelle santé pour séniors à la carte.

Vous l’aurez donc compris, vous ne pouvez pas identifier les garanties dont vous avez besoin sans définir vos besoins de santé au préalable. Prenez donc en compte les dépenses que vous faites actuellement pour vos soins, mais aussi celles du futur. En clair, faites une anticipation sur vos besoins puisque l’état de santé reste généralement peu statique. 

Par exemple, le poste d’optique est souvent commun aux séniors, même ceux qui semblent ne pas en avoir besoin au début de la signature du contrat avec leur mutuelle. De plus, les contrats qui proposent une prise en charge intégrale des frais de santé relatifs aux postes les plus coûteux sont à prioriser. 

Parmi ces postes, on compte, en dehors de l’optique, le dentaire et les remboursements d’appareils auditifs. Visez le reste à charge zéro pour le contrat à souscrire.

Vérifier les conditions de souscription du contrat

Les conditions relatives à la souscription d’un contrat d’assurance maladie varient d’une mutuelle à une autre. Pour se prémunir des risques, certaines mutuelles mettent en place un questionnaire médical que les souscripteurs doivent remplir. L’assureur tiendra alors compte des réponses fournies par le sénior sur ce questionnaire pour définir le prix de la mutuelle. 

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Ce prix peut être élevé lorsque des problèmes de santé particuliers sont signalés. Certaines mutuelles exigent également une visite médicale. Notez en ce sens que les séniors (de plus de 60 ans) sont dans l’ensemble, des profils à risques pour les assureurs.

Par ailleurs, certaines mutuelles santé pour séniors appliquent « le délai de carence ». Il s’agit d’un temps d’attente allant de un à quatre mois après la signature du contrat et pendant lequel les remboursements ne sont pas effectifs. Cela dit, si vous devez faire face à un besoin de santé en cette période, la couverture devra se faire par vous-même. 

Si vous avez fréquemment des problèmes de santé, le délai de carence de l’assureur peut vous mettre en difficulté. Fort heureusement, toutes les mutuelles santé pour séniors n’appliquent pas ce temps de latence. À la limite, certaines l’appliquent sur une très courte période.

Tout compte fait, une mutuelle santé pour séniors qui propose des conditions d’adhésion souples sera plus recommandée. L’astuce, c’est donc de vous renseigner convenablement avant de souscrire un tel contrat.

Ne pas négliger le prix

En souscrivant une mutuelle santé pour séniors, vous vous engagez aussi à payer une cotisation (mensuelle ou annuelle). Cette prime varie selon l’assureur, l’étendue de vos garanties, le niveau de remboursement choisi et le type de contrat. Le conseil, c’est de prioriser une mutuelle santé qui présente un rapport qualité/prix avantageux.

En cela, il ne s’agit pas de sauter sur une complémentaire qui propose une cotisation faible sans tenir compte des autres paramètres. Ce serait un mauvais choix puisque les mutuelles low cost ne proposent souvent que des couvertures basiques. Plus les garanties de la mutuelle sont étendues, plus la cotisation sera élevée. 

Toutefois, vous pouvez faire jouer la concurrence afin de trouver la meilleure offre au bon prix. Demandez donc plusieurs devis et faites une comparaison des offres. Vous pouvez aussi vous servir d’un comparateur en ligne pour gagner du temps. Outre ces astuces, vous aurez aussi intérêt à faire confiance à l’expertise d’un courtier spécialisé.

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Toutefois, vous devez garder à l’esprit que les cotisations des mutuelles santé pour séniors sont généralement plus élevées que celles des assurances santé classiques. Cela se comprend puisque certaines garanties supplémentaires restent indispensables à partir d’un certain âge pour une prise en charge efficace.

En définitive, souscrire une mutuelle santé pour sénior est un choix avisé pour les personnes âgées. Ces dernières bénéficieront alors d’une bonne couverture pour leurs besoins de soins. Toutefois, il faudra faire attention à certains détails pour faire un bon choix.

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Amandine Carpentier

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