Avis Cegema, assurance santé et prévoyance : vous notez un gestionnaire, pas votre assureur

Tapez « Cegema avis » dans Google et vous obtenez une page entière de plateformes de notation. Elles parlent toutes d’une « mutuelle Cegema », listent des formules, promettent des tarifs. Une seule information manque, et c’est celle qui change tout : en 2026, Cegema ne vend plus de contrat. Elle en assure la gestion pour le compte d’autres organismes. Le libellé sous lequel elle apparaît sur ces plateformes et dans le panneau de connaissance de Google accole à son nom les mots « Assurance Santé » et « Prévoyance » : il désigne une marque de gestion, pas un produit que vous pourriez souscrire.

Cette nuance n’est pas de la sémantique. Elle décide de qui vous devez écrire quand un remboursement n’arrive pas, de quel médiateur est compétent en cas de litige, et de qui peut réellement changer votre garantie. Nous avons lu les pages publiques de Cegema, celles de sa maison mère, ses mentions légales, sa page de réclamation, et nous les avons confrontées à la recommandation de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution sur le traitement des réclamations. Voici ce que ces documents disent.

Cegema en 2026 : un centre de gestion, pas un assureur

Ce que Cegema dit d’elle-même

La balise de titre de cegema.com est sans ambiguïté : le site s’y décrit comme un « centre de gestion de contrats santé et prévoyance ». Sous le grand titre de la page d’accueil, une seule phrase décrit l’activité : « Cegema assure la gestion de vos contrats santé et prévoyance à chaque étape de votre vie. » Le mot employé est « gestion », pas « assurance » et pas « souscription ».

Le menu du site confirme la lecture. Il propose « Gestion de contrat santé », « Gestion de contrat prévoyance » et « Services en ligne ». Il ne propose aucune page de garanties, aucun tableau de prestations, aucun comparateur de formules. Le bouton principal n’est pas « Obtenir un devis », c’est « Accéder à votre espace ».

Ce que disent ses mentions légales

Les mentions légales sont la source la plus fiable, parce qu’elles sont obligatoires et engagent la société. Elles décrivent CEGEMA comme une société par actions simplifiée unipersonnelle au capital de 313 800 euros, dont le siège est au 679 avenue du Docteur Julien Lefebvre à Villeneuve-Loubet, immatriculée au registre du commerce et des sociétés d’Antibes sous le numéro 378 966 485, et enregistrée comme société de courtage en assurance au registre unique des intermédiaires tenu par l’ORIAS sous le numéro 07 001 328.

Trois conséquences se lisent directement dans cette phrase. Une société par actions simplifiée n’est pas une mutuelle : une mutuelle relève du code de la mutualité et n’a ni capital social ni actionnaire unique. Un courtier n’est pas un assureur : il ne porte pas le risque et ne verse pas les prestations sur ses propres fonds. Enfin, l’autorité citée est l’ACPR, ce qui vaut pour un intermédiaire comme pour un organisme, et ne prouve donc rien sur la nature de l’entreprise.

Chiffres affichés sur la page d’accueil et la page « Qui sommes-nous » de cegema.com, consultées le 6 août 2026. La société annonce également plus de 100 experts en santé, 20 en prévoyance et plus de 30 conseillers, en France, dans les Alpes-Maritimes.

Le tournant de 2024, que les pages d’avis n’ont pas enregistré

La page « Qui sommes-nous » raconte l’histoire en une phrase que personne ne cite : « Historiquement courtier grossiste multi-spécialiste en assurance de personnes, Cegema s’est d’abord imposé dans le domaine de la santé avant de se diversifier en prévoyance. Filiale d’un assureur pendant plusieurs années, notre entreprise a connu un tournant stratégique en novembre 2022 avec son acquisition par le groupe Kereis. »

La frise chronologique qui suit va plus loin. Elle date de 2020 le passage de Cegema au statut de « délégataire de gestion sur l’activité Santé ». Et surtout, elle porte à l’année 2024 cette ligne : « Le pôle courtage de Cegema change de nom et devient Kereis Solutions. » Autrement dit, l’activité qui conçoit et distribue les contrats a quitté la marque Cegema il y a deux ans. Ce que 2025 a ajouté, selon la même frise, c’est une « refonte du système d’information, de nouveaux outils digitaux et une nouvelle identité de marque ».

Qui porte réellement le risque de votre contrat

Les trois rôles à ne plus confondre

Un contrat de complémentaire santé distribué par un courtier grossiste fait intervenir trois acteurs. Ils sont parfois dans le même groupe, parfois à la même adresse, mais ce sont trois entreprises distinctes, avec trois responsabilités distinctes.

Les assureurs partenaires, nommés sur le site du courtier

Le site de Kereis Solutions se présente comme celui d’un « courtier grossiste en assurance ». Ses mentions légales décrivent une société par actions simplifiée unipersonnelle au capital de 112 309 euros, siège au 112 avenue Kléber à Paris, RCS de Paris 524 114 600, enregistrée à l’ORIAS sous le numéro 10 057 441. Elle déclare un établissement au 679 avenue du Docteur Julien Lefebvre à Villeneuve-Loubet, c’est-à-dire à l’adresse de Cegema, plus deux autres près de Nantes et à Rennes.

Sa page « Complémentaire Santé », déclinée pour les particuliers et les professionnels, annonce 9 offres ciblant les seniors, les familles et les travailleurs non salariés, et elle affiche une rubrique « Nos partenaires assureurs ». Les logos qui y figurent le 6 août 2026 sont ceux de Generali Partenariats L’Équité, Malakoff Humanis Courtage, Suravenir Assurances, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, et SwissLife. Un partenariat avec Harmonie Mutuelle apparaît par ailleurs sur le site du groupe. Voilà les noms que vous ne trouverez sur aucune page d’avis « Cegema », et pourtant l’un d’eux est votre véritable assureur.

Ce que mesurent vraiment les avis publiés en ligne

La plateforme la mieux placée sur cette requête, opinion-assurances.fr, affichait le 6 août 2026 362 avis sur la rubrique mutuelle santé de « Cegema Assurances », pour une note moyenne pondérée de 1,4 sur 5. La distribution est très concentrée : 60,8 % des avis à une étoile, 25,9 % à deux, 10,2 % à trois, 2 % à quatre et 1 % à cinq. La plateforme indique par ailleurs un taux de réponse de 0 % et la mention « N’a pas encore répondu ». Une rubrique prévoyance distincte n’affiche que six avis.

Relevé sur opinion-assurances.fr le 6 août 2026. Une note d’agrégateur mesure une population d’internautes qui se donnent la peine d’écrire, très majoritairement après un problème : elle ne représente pas l’ensemble des assurés.

De quoi ces avis parlent, en chiffres

Nous avons relevé automatiquement les thèmes abordés dans les 40 avis affichés sur la première page, par repérage lexical, le 6 août 2026. Les catégories ne sont pas exclusives : un même avis peut évoquer plusieurs sujets.

La lecture est nette. Un peu plus de la moitié des avis portent sur des sujets de gestion pure, qui relèvent bien du périmètre de Cegema : la note est donc pertinente pour juger de la qualité du service. Mais 42 % évoquent le prix et 15 % le discours du vendeur, deux sujets sur lesquels un centre de gestion n’a aucune main. Un lecteur qui conclut de cette note qu’il ne faut pas « prendre Cegema » se trompe deux fois : il ne peut pas la prendre, et il attribue au gestionnaire des décisions prises ailleurs.

Votre réclamation : qui doit répondre, et dans quel délai

C’est la question la plus concrète, et c’est celle que la chaîne à trois acteurs rend difficile. L’outil ci-dessous applique les délais publiés par l’ACPR et par le code de la consommation à votre situation. Il ne remplace pas la lecture de votre contrat.

Le tableau de référence : qui décide, qui exécute

Le tableau de référence : quel médiateur selon votre assureur

Les deux adresses de médiation sont celles publiées par Cegema sur sa propre page de réclamation, consultée le 6 août 2026.

Les délais que la réglementation impose, et à qui

Ce que l’ACPR recommande depuis juillet 2024

La référence est la recommandation 2024-R-02 du 2 juillet 2024 de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, qui a remplacé la recommandation 2022-R-01. Elle demande aux professionnels de la banque et de l’assurance d’accuser réception « d’une réclamation écrite dans un délai maximal de dix jours ouvrables à compter de son envoi », puis de répondre « dans les deux mois à compter de l’envoi de la première manifestation écrite d’un mécontentement, sauf dispositions législatives ou réglementaires plus contraignantes ».

Deux passages de ce texte visent très précisément la situation d’un assuré géré par un délégataire. Le premier précise qu’une réclamation compte quel que soit le guichet où elle est déposée, « y compris auprès d’un délégataire ou d’un mandataire du professionnel ». Le second impose d’enregistrer et de suivre les réclamations « y compris lorsque celui-ci a été en tout ou partie délégué ». Écrire à Cegema plutôt qu’à l’assureur ne fait donc perdre ni le délai, ni la trace.

Les engagements que Cegema publie de son côté

La page de réclamation de Cegema reprend mot pour mot la définition de l’ACPR, puis annonce les mêmes délais : « Un accusé réception de votre demande vous est adressé dans les dix jours ouvrables à compter de la date d’envoi de votre réclamation, et à vous apporter une réponse dans un délai de deux mois à compter de l’envoi de votre réclamation. » Deux adresses distinctes sont indiquées, une pour la santé et une pour la prévoyance, un partage qui recoupe la ligne qui sépare ces deux couvertures.

Vient ensuite la phrase la plus révélatrice de tout le dossier. En cas de réponse insatisfaisante, écrit Cegema, « vous pourrez saisir le médiateur compétent en fonction de l’assureur de votre contrat. Pour ce faire, reportez-vous à la notice d’information de votre contrat ». Le gestionnaire ne peut pas vous dire quel médiateur saisir, parce qu’il gère des contrats portés par des organismes de nature différente. Il en cite deux, La Médiation de l’Assurance et le Médiateur de la Mutualité Française, et vous renvoie à votre notice pour trancher.

La marche à suivre, dans cet ordre

1. 
   

   Identifiez votre assureur avant d’écrire

   Le nom figure sur la notice d’information. Sans lui, vous ne saurez pas quel médiateur est compétent, et votre dossier peut être rejeté pour ce seul motif.

2. 
   

   Écrivez, et gardez une copie datée

   Le point de départ des délais est l’envoi de la première manifestation écrite. Un courriel ou un formulaire en ligne convient, à condition qu’il vous laisse une copie datée. Un appel téléphonique ne fait pas courir le délai.

3. 
   

   Nommez l’objet et le destinataire réel

   Si votre litige porte sur une garantie ou sur un tarif, écrivez au service réclamations du gestionnaire mais visez expressément l’assureur, en rappelant votre numéro de contrat.

4. 
   

   Attendez la réponse, ou l’expiration des deux mois

   L’article L612-2 du code de la consommation interdit au médiateur d’examiner un litige quand le consommateur « ne justifie pas avoir tenté, au préalable, de résoudre son litige directement auprès du professionnel par une réclamation écrite ».

5. 
   

   Saisissez le médiateur, gratuitement

   Le même code, à l’article L612-1, pose que « tout consommateur a le droit de recourir gratuitement à un médiateur de la consommation ». Le médiateur vous informe d’un éventuel rejet dans un délai de trois semaines.

6. 
   

   Ne dépassez pas un an

   Le litige n’est plus examiné si la demande est introduite « dans un délai supérieur à un an à compter de sa réclamation écrite auprès du professionnel ». C’est le délai le plus souvent perdu de vue.

Le signalement à l’ACPR, que Cegema mentionne également, ne relève pas de la même logique : le régulateur ne tranche pas un litige individuel et ne vous indemnise pas. Il recueille des signalements pour orienter ses contrôles. Les deux démarches se cumulent.

Résilier un contrat géré par Cegema

La résiliation est le troisième sujet le plus cité dans les avis, à 32 %. La règle vient de l’article L113-15-2 du code des assurances, dans sa version en vigueur depuis le 1ᵉʳ décembre 2020. Il ouvre à l’assuré le droit, « après expiration d’un délai d’un an à compter de la première souscription », de « résilier sans frais ni pénalités les contrats et adhésions tacitement reconductibles », la résiliation prenant effet « un mois après que l’assureur en a reçu notification par l’assuré ».

La page de résiliation de Cegema applique cette règle et la formule ainsi : « après la première année d’engagement, vous pouvez mettre fin à votre contrat quand vous le souhaitez, sans attendre une date d’échéance », puis « une fois votre demande complète envoyée, votre contrat prendra fin automatiquement 30 jours plus tard ». La loi parle d’un mois, la page parle de 30 jours : sur un mois de 31 jours, la différence se compte en une journée, et c’est le texte du contrat qui fait foi.

Deux points utiles complètent le tableau. D’abord, en santé, c’est le nouvel organisme qui accomplit les formalités de résiliation pour votre compte, la loi lui imposant de s’assurer « de l’absence d’interruption de la couverture ». Ensuite, l’assureur doit rembourser la part de cotisation non courue « dans un délai de trente jours à compter de la date de résiliation », faute de quoi les sommes dues produisent des intérêts au taux légal. Notre guide sur les étapes et les pièges de la résiliation détaille la procédure.

Les risques réels, dits clairement

Cet article est une information générale, fondée sur des documents publics consultés le 6 août 2026. Il ne remplace pas la lecture de votre notice d’information ni l’avis d’un professionnel. Les organisations juridiques, les partenariats d’assureurs et les délais de gestion évoluent : vérifiez les mentions légales et la notice de votre propre contrat avant toute démarche.

Questions fréquentes

À retenir

• Cegema gère, elle n’assure pas. Elle se présente comme un centre de gestion et ses mentions légales la déclarent société de courtage, ORIAS 07 001 328.
• Le pôle courtage est parti en 2024 chez Kereis Solutions, ORIAS 10 057 441, qui conçoit et distribue les 9 offres santé du groupe.
• Votre assureur est nommé dans votre notice, et lui seul décide d’une prise en charge, d’un plafond et d’une cotisation.
• Les avis notent surtout la gestion, ce qui est légitime, mais 42 % d’entre eux reprochent au gestionnaire un prix qu’il ne fixe pas.
• Dix jours ouvrables, deux mois, un an : les trois délais à connaître avant d’écrire quoi que ce soit.

Juger une couverture par le nom inscrit sur la carte de tiers payant est le raccourci le plus coûteux du marché. Le bon réflexe consiste à repartir de vos besoins réels, à comparer des tableaux de garanties comparables, et seulement ensuite à regarder qui gère.