Assurance santé expatrié à La Réunion : ce dont vous avez vraiment besoin

Tapez « assurance santé expatrié La Réunion » dans Google et vous obtenez une page de résultats qui se contredit elle-même. Le deuxième résultat est une page d’assureur classée dans la rubrique Destinations, Afrique. Un autre vous propose une assurance pour l’île Maurice. Le résumé automatique de Google, lui, cite une page consacrée à Saint-Barthélemy, à plus de 13 000 kilomètres de là. Et pendant ce temps, la Caisse des Français de l’Étranger fait figurer « REUNION » dans la liste déroulante « Quel est votre pays de résidence ? » de son propre simulateur de cotisation.

Cette confusion a un coût très concret : des gens souscrivent une couverture internationale à plusieurs centaines d’euros par an pour un territoire où la Sécurité sociale française s’applique intégralement. Cet article remet les choses à leur place, texte par texte, et vous dit ce qu’il faut réellement prévoir quand on vit, ou quand on part vivre, à La Réunion.

La Réunion n’est pas l’étranger, et ce n’est pas une question de vocabulaire

Le point de départ est constitutionnel. La Réunion est un département et une région d’outre-mer au sens de l’article 73 de la Constitution du 4 octobre 1958, dont le premier alinéa énonce : « Dans les départements et les régions d’outre-mer, les lois et règlements sont applicables de plein droit. » Le code de la sécurité sociale en tire les conséquences à son article L751-1, en vigueur depuis le 16 octobre 2015 : « Les dispositions du présent titre s’appliquent en Guadeloupe, en Guyane, en Martinique, à La Réunion, à Saint-Barthélemy et à Saint-Martin à l’ensemble des bénéficiaires de la législation générale de sécurité sociale, y compris les membres des professions agricoles. »

Un détail du même article 73 achève de trancher la question, et il vise La Réunion nommément. Les autres départements d’outre-mer peuvent être habilités à fixer eux-mêmes certaines règles applicables chez eux. Pas La Réunion : l’avant-dernier alinéa dispose que « la disposition prévue aux deux précédents alinéas n’est pas applicable au département et à la région de La Réunion ». Autrement dit, de tous les territoires ultramarins français, La Réunion est celui dont le droit s’écarte le moins de celui de la métropole. C’est exactement l’inverse du territoire où l’on s’expatrie.

Concrètement, une seule chose change par rapport à la métropole : l’organisme. L’article L752-1 du même code prévoit que « l’organisation technique et financière de la sécurité sociale comprend notamment en Guadeloupe, en Guyane, en Martinique et à La Réunion, une caisse générale de sécurité sociale et une caisse d’allocations familiales dont le siège est fixé par arrêté interministériel ». La CGSS de La Réunion remplace donc, sur l’île, la CPAM, l’Urssaf et la Carsat réunies. Vous gardez votre numéro de sécurité sociale, votre carte Vitale, votre compte ameli, votre médecin traitant déclaré et vos droits ouverts.

Dernier verrou, et il est décisif quand on parle d’assurance : l’assurance volontaire gérée par la Caisse des Français de l’Étranger n’est pas ouverte aux résidents des DROM. L’article L762-1 du code de la sécurité sociale, dans sa version en vigueur depuis le 27 décembre 2018, la réserve au ressortissant de l’Union, de l’EEE ou de Suisse « qui réside à l’étranger et qui n’est pas soumis à la législation française de sécurité sociale ». À La Réunion, vous êtes soumis à la législation française de sécurité sociale. Les deux conditions sont contredites.

Pourquoi la moitié d’Internet vous vend quand même un contrat d’expatrié

Parce que la requête existe et qu’elle rapporte. La page qui occupe la deuxième position organique sur ce mot-clé est celle d’APRIL International, intitulée « L’assurance santé à la Réunion ». Elle est rangée dans l’arborescence du site sous Destinations, puis Afrique, et le formulaire de devis affiche « Réunion » dans le champ « Pays de couverture ».

Le plus intéressant est que la page elle-même dit le contraire de ce qu’elle vend. On y lit, mot pour mot : « En tant que département d’outre-mer, la Réunion offre donc des prestations similaires à celles de la métropole. » La phrase qui suit immédiatement enchaîne sur les expatriés « non affiliés à la Sécurité sociale française », c’est-à-dire un cas de figure qui existe, mais qui tient au statut de la personne, pas au fait d’être à La Réunion. Et le bloc de recommandations en bas de page range l’île aux côtés de l’Égypte, du Nigéria et des deux Congo.

Le même flottement se retrouve chez un acteur public. Sur la page de son offre MondExpat Santé, la Caisse des Français de l’Étranger propose un simulateur de cotisation dont la première question est « Quel est votre pays de résidence ? ». La liste déroulante contient REUNION, mais aussi GUADELOUPE, MARTINIQUE, GUYANE FRANCAISE et MAYOTTE, entre MAROC et MEXIQUE. La page précise pourtant, deux colonnes plus à gauche, que l’offre couvre les frais de santé des expatriés « partout dans le monde y compris lors de vos séjours de moins de trois mois en France ».

Où la Sécurité sociale française vous suit, et où elle s’arrête vraiment

La vraie frontière interne de la protection sociale française ne passe pas entre la métropole et l’outre-mer. Elle passe à l’intérieur de l’outre-mer, et presque personne ne la trace. D’un côté, les départements et régions d’outre-mer plus Saint-Martin et Saint-Barthélemy, où la législation générale de sécurité sociale s’applique. De l’autre, la Polynésie française, la Nouvelle-Calédonie et Wallis-et-Futuna, qui disposent de leur propre régime. Là, et seulement là, le mot « expatrié » retrouve un sens administratif.

Sources : Constitution du 4 octobre 1958 (art. 73 et 74), code de la sécurité sociale (art. L751-1 et L752-1), Cleiss. Tableau arrêté au 7 août 2026.

Ce que vous payez vraiment à La Réunion

Voilà le sujet dont personne ne parle, et c’est pourtant celui qui change votre budget. Les taux de remboursement de la Sécurité sociale sont les mêmes qu’en métropole. Les tarifs, eux, ne le sont pas.

Le tableau des tarifs conventionnels publié par l’Assurance maladie, mis à jour le 17 mars 2026, comporte quatre colonnes : Métropole, Guadeloupe et Martinique, Guyane et Réunion, Mayotte. La consultation d’un médecin généraliste de secteur 1, codée G, y vaut 30,00 € en métropole et 36,00 € à La Réunion. La consultation de spécialiste passe de 26,50 € à 31,80 €. L’avis ponctuel de consultant passe de 60,00 € à 72,00 €. Le gériatre, de 37,00 € à 44,40 €.

Ce que ça donne, une consultation en main

Prenons un généraliste de secteur 1, dans le parcours de soins, hors affection de longue durée. La Sécurité sociale rembourse 70 % du tarif, moins la participation forfaitaire de 2 €. Le calcul se fait tout seul :

Calcul à partir des tarifs conventionnels publiés par l’Assurance maladie au 17 mars 2026 et de la participation forfaitaire de 2 € par consultation, plafonnée à 50 € par an et par personne. Hypothèse : parcours de soins respecté, hors ALD, hors exonération.

L’écart de reste à charge est de 1,80 € par consultation. Il paraît anodin, il ne l’est pas : sur un foyer de quatre personnes qui consulte une dizaine de fois par an, il dépasse 70 €, et il pèse d’abord sur la complémentaire, qui prend en charge un ticket modérateur 20 % plus élevé. C’est la raison pour laquelle une complémentaire calibrée sur les tarifs métropolitains laisse mécaniquement plus de reste à charge à La Réunion.

À l’hôpital, le surcoût est reconnu officiellement

Le financement des hôpitaux ultramarins passe par un coefficient géographique, prévu à l’article L162-22-3-3 du code de la sécurité sociale. L’État le fixe pour les établissements implantés dans certaines zones « afin de tenir compte d’éventuels facteurs spécifiques qui modifient de manière manifeste, permanente et substantielle le prix de revient de certaines prestations dans la zone considérée ». C’est l’article 5 de l’arrêté du 12 janvier 2026 sur la campagne tarifaire qui renvoie la liste des zones et la valeur des coefficients à son annexe XIII.

La notice technique n° ATIH-34-1-2026 du 18 février 2026 publie le barème département par département, et il tient en dix lignes. Corse du Sud et Haute-Corse : 11,00 %. Paris et les sept départements franciliens : 7,00 %. Guadeloupe et Martinique : 27,00 %. Guyane : 33,10 %. La Réunion et Mayotte : 34,00 %, le niveau le plus élevé de France. La notice précise que « les coefficients géographiques demeurent inchangés en 2026 par rapport à 2025 ». Concrètement, un même séjour hospitalier est facturé à l’Assurance maladie 34 % plus cher à Saint-Denis qu’à Lille.

Ce niveau vient d’une étude méthodologique de la DREES (DREES Méthodes n° 14, novembre 2023), qui a rebâti le calcul poste par poste. Dans son scénario central, elle chiffre le surcoût réunionnais à 34,0 %, contre 33,6 % à Mayotte, 33,1 % en Guyane, 26,4 % en Martinique, 22,2 % en Guadeloupe et 8,0 % en Corse, quand le coefficient alors en vigueur à La Réunion était de 31,0 %. Revenant sur la révision précédente, celle de 2017, l’étude note que La Réunion « est restée la zone géographique marquée par les surcoûts les plus importants ». Charges de personnel, gaz médicaux, dispositifs médicaux, maintenance, frais d’acheminement : soigner y coûte structurellement plus cher qu’ailleurs en France.

En revanche, tout ce qui est forfaitaire ne bouge pas d’un centime. Le forfait journalier hospitalier est de 23 € par jour, et de 17 € en service psychiatrique, depuis le 1er mars 2026. La participation forfaitaire est de 2 € par consultation ou acte, dans la limite de 8 € par jour et de 50 € par an. Les franchises médicales sont plafonnées séparément à 50 € par an. Aucune de ces sommes n’est remboursable par un contrat responsable, à La Réunion comme ailleurs.

Les 9 400 kilomètres que votre contrat ne couvre pas

C’est le seul point sur lequel les vendeurs d’assurance internationale ont raison de vous alerter, mais ils se trompent de produit. Certaines prises en charge lourdes ne sont pas disponibles sur l’île et supposent un transfert vers la métropole. Ce transfert ne relève pas d’un contrat d’expatrié : il relève du transport sanitaire de l’Assurance maladie, et il obéit à une règle très précise.

L’article R322-10-4 du code de la sécurité sociale, en vigueur depuis le 28 mai 2014, subordonne la prise en charge des frais de transport à l’accord préalable de la caisse, après avis du contrôle médical, dans trois cas : les trajets « exposés sur une distance excédant 150 kilomètres », les transports vers un lieu de soins éloigné prévus par l’article R322-10, et les transports « par avion et par bateau de ligne régulière ». Un vol Saint-Denis vers Paris coche deux de ces trois cases. Seule l’urgence attestée par le médecin prescripteur dispense de l’accord. Deux garde-fous à connaître : le contrôle médical vérifie « que les soins ne peuvent être dispensés dans une structure de soins située à une distance n’excédant pas 150 kilomètres », et « l’absence de réponse dans un délai de quinze jours à compter de l’expédition de la demande vaut accord préalable ».

Deux points aveugles, à anticiper :

• L’accompagnant. Les frais de transport d’un accompagnant ne sont pris en charge que sous conditions. L’Assurance maladie demande que le médecin précise sur la prescription que la personne transportée a besoin d’être accompagnée, ou qu’il s’agit d’un enfant de moins de 16 ans. Le billet du conjoint qui suit par confort n’entre pas dans ce cadre.
• L’hébergement sur place. Un séjour de plusieurs semaines en métropole pour un traitement suppose de se loger. La prise en charge du transport ne dit rien du logement, et très peu de complémentaires prévoient une garantie d’hébergement pour un proche. C’est là, et pas dans une assurance expatrié, que se trouve le vrai trou de couverture d’un Réunionnais : renseignez-vous auprès de l’établissement d’accueil, certains proposent un hébergement temporaire non médicalisé, et auprès de votre complémentaire.

La complémentaire santé à La Réunion : locale ou nationale ?

Puisque le régime de base est le même, la question de la complémentaire se pose exactement comme en métropole. Une mutuelle nationale fonctionne parfaitement à La Réunion. Des acteurs locaux y sont solidement implantés, comme la Mutuelle générale solidarité de La Réunion, l’Union des mutuelles de La Réunion ou Prudence Créole, et l’écosystème local compte aussi des courtiers spécialisés.

Trois critères départagent réellement les offres sur l’île, et aucun des trois n’apparaît dans les comparateurs génériques :

• Le tiers payant local. Une complémentaire qui n’a pas de conventionnement avec les professionnels réunionnais vous fera avancer les frais, y compris en optique et en dentaire.
• Les garanties exprimées en pourcentage de la base de remboursement plutôt qu’en euros. Puisque la base de remboursement est plus élevée à La Réunion, une garantie à 200 % de la base suit automatiquement le tarif local, alors qu’un forfait en euros calibré sur la métropole reste figé.
• La couverture pendant les séjours en métropole. Un contrat souscrit sur l’île doit couvrir vos soins lors des allers-retours, et notamment une hospitalisation programmée hors du département.

Le seul cas où « expatrié » est le bon mot : partir DE La Réunion

Un Réunionnais qui part vivre à Maurice, à Madagascar, en Afrique du Sud, en Australie ou au Canada est, lui, un vrai expatrié au sens de la Sécurité sociale. Ses droits français se ferment quand il transfère sa résidence, et il se retrouve devant les mêmes choix qu’un métropolitain qui part : adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger et compléter, ou souscrire un contrat au premier euro. Notre page sur la prise en charge de vos soins quand vous quittez la France récapitule les droits publics ouverts selon la situation, formulaire par formulaire.

Deux particularités méritent d’être connues quand on part depuis l’océan Indien :

• Maurice est à 230 kilomètres, et c’est déjà l’étranger. La carte européenne d’assurance maladie n’y sert à rien, aucun accord de sécurité sociale ne couvre les frais de santé courants d’un résident français sur place, et les cliniques privées mauriciennes exigent un paiement ou une prise en charge avant l’admission.
• La CFE publie son barème, presque personne d’autre ne le fait. Ses cotisations sont trimestrielles. Sur la version d’avril 2026 du barème individuel, l’offre MondExpat Santé va de 180 € par trimestre pour une personne seule de moins de 25 ans à 909 € à partir de 70 ans, et de 528 € à 1 623 € en famille. Une catégorie aidée à 228 € par trimestre existe pour les adhésions individuelles hors France et hors Europe, sous condition de ressources inférieures à 24 030 €. La CFE précise que ces cotisations « sont fixées par arrêté ministériel et peuvent être modifiées à n’importe quel moment ».

Si c’est votre cas, notre guide sur le choix d’une formule d’assurance santé pour expatrié détaille la comparaison entre CFE seule, CFE plus complémentaire et contrat au premier euro, et notre page sur la meilleure assurance santé internationale passe en revue les sept critères qui départagent réellement deux devis.

Quatre erreurs qui coûtent cher

1. 
   

   Souscrire un contrat international « pour être tranquille »

   Vous payez une couverture au premier euro dans un département où l’Assurance maladie paie déjà. Le contrat ne comble aucun trou, et vous continuez à avoir besoin d’une complémentaire pour le ticket modérateur.

2. 
   

   Résilier sa complémentaire métropolitaine avant le déménagement

   Rien ne l’impose. Vérifiez d’abord que votre contrat actuel couvre le département, puis faites jouer la résiliation infra-annuelle par le nouvel organisme si vous changez.

3. 
   

   Demander une carte européenne d’assurance maladie pour partir à La Réunion

   Elle ne sert à rien : la CEAM couvre les soins imprévus dans un autre État de l’Union, pas dans un autre département du même pays. Votre carte Vitale suffit.

4. 
   

   Compter sur la garantie rapatriement de sa carte bancaire pour un transfert vers la métropole

   Le rapatriement est presque toujours défini comme un retour vers le domicile. Depuis un domicile réunionnais, le transfert vers la métropole relève du transport sanitaire, soumis à prescription et à accord préalable.

Questions fréquentes